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Indépendants et dirigeants
Conseil en prévoyance de l’indépendant
Un arrêt touche le foyer et l’activité en même temps. Les deux se mesurent ensemble.
Réponse directe
Comment calibrer une prévoyance quand on est indépendant ?
Une prévoyance d’indépendant se calibre à partir de l’écart entre les prestations obligatoires et les dépenses qui continueraient pendant un arrêt. Il faut distinguer le revenu nécessaire au foyer des charges fixes de l’activité, puis vérifier la franchise, la durée d’indemnisation, la définition de l’invalidité et les exclusions liées au métier.
Les trois vérifications prioritaires
- Chiffrer séparément le budget du foyer et les frais professionnels
- Comparer la franchise avec la trésorerie réellement disponible
- Vérifier l’assiette de revenu et les exclusions avant le montant assuré
En deux mots
Lorsque l’activité repose sur votre présence, une interruption réduit les ressources du foyer tout en laissant subsister des charges professionnelles.
L’analyse commence par les ressources à préserver et les délais supportables, avant de parler de niveau de cotisation.
Ce qui est examiné
- Les prestations de votre régime obligatoire
- Le délai de carence prévu au contrat et sa date de départ
- La base de calcul de l’indemnisation
- Les frais professionnels fixes qui continueraient à courir
- Les exclusions applicables à votre métier
L’accompagnement FIDÉSIA
Une analyse construite autour de votre situation.
Cette page présente notre méthode d’accompagnement. Les guides pratiques, accessibles plus bas, expliquent les notions générales du sujet.
Chiffrer ce qui doit continuer
Le revenu nécessaire au foyer et les charges fixes de l’activité sont distingués. Cette séparation permet de calibrer une protection personnelle et, si nécessaire, une garantie dédiée aux frais professionnels.
Relire les définitions
Franchise, assiette de revenu, invalidité, exclusions et durée d’indemnisation sont vérifiées dans la notice. L’analyse tient compte de votre métier réel et de la façon dont vous vous rémunérez.
Tester la résistance du dispositif
Nous mettons les prestations en face des dépenses sur plusieurs durées d’arrêt. Ce scénario met en évidence les mois insuffisamment couverts sans transformer l’hypothèse en prédiction.
Les questions à poser
Ce que votre situation doit clarifier.
Quel délai de carence votre contrat prévoit-il avant le premier versement ?
La franchise peut varier selon la cause de l’arrêt et les conditions du contrat. Il faut la comparer à votre trésorerie disponible et vérifier les règles applicables en cas d’hospitalisation, d’accident ou de rechute.
L’indemnisation est-elle calculée sur votre rémunération, votre bénéfice ou une base forfaitaire ?
Le contrat définit l’assiette retenue et les justificatifs demandés. Une garantie souscrite sur un montant supérieur au revenu assurable peut ne pas produire le versement attendu, notamment lorsque l’indemnisation est calculée sur la perte réelle.
Vos frais professionnels sont-ils couverts séparément de votre revenu ?
La garantie de revenu protège la personne, tandis qu’une garantie de frais généraux vise certaines charges de l’activité. Les deux besoins se calculent séparément à partir du budget du foyer et des comptes de l’entreprise.
Quelles exclusions figurent au contrat, notamment pour le dos ou le psychisme ?
La formulation exacte compte. Une affection peut être exclue, limitée ou couverte sous conditions. Il faut également vérifier les activités sportives, les déplacements et les particularités du métier déclaré.
Combien faut-il assurer en prévoyance lorsqu’on est TNS ?
Le bon montant correspond au besoin restant après les prestations obligatoires, l’épargne mobilisable et les autres garanties. Il faut établir un budget mensuel du foyer, ajouter les charges professionnelles qui continueraient et tester plusieurs durées d’arrêt. Un pourcentage standard ne remplace pas ce calcul.
Quelle franchise choisir : 15, 30, 60 ou 90 jours ?
Une franchise courte réduit la période à financer soi-même, mais peut augmenter le coût du contrat. Le choix dépend de votre trésorerie, des prestations de votre régime obligatoire et des règles du contrat selon la cause de l’arrêt. Il doit être testé sur un calendrier concret, mois par mois.
Guides pratiques
Approfondir avant de décider.
Définitions, points de vigilance et questions à vérifier dans vos documents.
Reprenons votre situation ensemble.
Chloé relit vos contrats à partir de ce dont vous avez réellement besoin de protéger.